Pierwsze wiadro zawiera pieniądze potrzebne w ciągu najbliższych trzech lat w gotówce lub funduszach obligacyjnych.

Tam pieniądze nie odnotują znaczących zysków, ale stabilność tych funduszy powinna ochronić je przed stratami. Pieniądze, które będą potrzebne za trzy do dziesięciu lat, mogą zostać przeznaczone na mieszankę akcji i funduszy obligacji, gdzie mogą one odnotować bardziej umiarkowany wzrost. Środki, które nie są potrzebne przez 10 lat lub dłużej, mogą być bardziej agresywnie inwestowane w fundusze wzrostu.

Stosowanie strategii kubełkowej pomaga zapewnić, że emeryci nie będą musieli wyciągać pieniędzy z akcji na spadkowym rynku. Jeśli na horyzoncie jest recesja, sensowne może być ulokowanie jeszcze więcej pieniędzy w funduszach gotówkowych i obligacyjnych.Zminimalizuj obowiązkowe dystrybucje

Posiadanie kontroli nad tym, kiedy i jak wykorzystujesz swoje pieniądze emerytalne, jest kluczowym elementem zwiększania funduszy na długą emeryturę. Jednak tradycyjne rachunki 401(k) i konta IRA wymagają minimalnych wypłat, znanych jako RMD. Te wypłaty mogą potencjalnie znacznie zwiększyć dochód emeryta podlegający opodatkowaniu.

W przeszłości emeryci musieli zacząć brać RMD w wieku 70½.

Jednak ustawa SECURE przesunęła ten wiek z powrotem do 72 lat. „Ludzie, którzy osiągną ten wiek, mogą spodziewać się jeszcze kilku lat wzrostu bez podatku” – mówi Brent Lipschultz, partner w EisnerAmper Personal Wealth Advisors w Nowym Jorku.

Mimo to ludzie mogą chcieć zmniejszyć lub wyeliminować RMD, zamieniając pieniądze z tradycyjnych funduszy emerytalnych na konta Roth. Pieniądze na kontach Roth rosną bez podatku i można je wypłacić bez podatku. Jednak podatek jest należny od każdej kwoty przekonwertowanej z tradycyjnego funduszu na konto Roth.

Nowi emeryci, którzy opóźniają rozpoczęcie korzystania z Ubezpieczeń Społecznych, mogą stwierdzić, że mają kilkuletnie niskie dochody na początku emerytury, co może być dobrym momentem na zakończenie konwersji. Kiedy przychodzi czas na dokonywanie systematycznych wypłat, ludzie powinni strategicznie podchodzić do tego, skąd pobierają pieniądze.

Znana jako sekwencjonowanie kont, optymalna kolejność wypłat środków to taka, która zminimalizuje podatki i pozwoli na dalszy wzrost pieniędzy w wiadrach długoterminowych.Próg podatkowy danej osoby może odgrywać istotną rolę w momencie wypłaty pieniędzy z funduszy uprzywilejowanych.

„Zachowaj tradycyjne konta do tego czasu w późniejszym życiu, kiedy będziesz w niższym przedziale podatkowym” – radzi Brown.Najlepszym podejściem dla wielu emerytów może być wypłata gotówki z kombinacji rachunków oszczędnościowo-inwestycyjnych. Wiele firm doradczych korzysta z oprogramowania, aby pomóc klientom w określeniu najlepszej metody i kolejności zanurzania się w funduszach.

Zobacz: Jak zapłacić mniej podatku od wypłat z konta emerytalnego.

Dopasuj odpowiednią metodę dystrybucji do każdego konta emerytalnegoStrategie wycofywania emerytury mogą być stosowane w różnych instrumentach inwestycyjnych: kontach 401(k), IRA, rentach i ubezpieczeniach na życie, między innymi. Jednak każda inwestycja ma swoje własne zasady wypłat, które mogą i powinny wpłynąć na sposób traktowania pieniędzy na tym koncie.

Na przykład: „Niektórzy ludzie woleliby kontynuować (wycofać się) ze swojego 401(k) przed wykupieniem ubezpieczenia społecznego”, mówi Meadows. Nie ma ograniczeń co do wypłat dokonywanych z 401(k) po ukończeniu 59½ roku życia, a wykorzystanie pieniędzy z tych kont w pierwszej kolejności może umożliwić odroczenie świadczeń z

Ubezpieczeń Społecznych i ich wzrost do 70 roku życia.Podobnie, jeśli ktoś ma zarówno konta tradycyjne, jak i Roth, musi być sprytny, jeśli chodzi o to, skąd pobiera pieniądze. „Piękno w rachunku Rotha polega na tym, że dochód z tego rachunku nie jest opodatkowany” — mówi Lipschultz. „Niech te pieniądze rosną tak długo, jak to możliwe w środowisku wolnym od podatków”.

Jeśli jednak ktoś ma powody, by sądzić, że jego próg podatkowy będzie niższy na emeryturze, użycie najpierw pieniędzy z konta Roth może mieć sens.Wszystkie te czynniki oznaczają, że strategie podziału emerytur mogą być trudne do nawigacji dla wielu emerytów.

Jednak dzięki profesjonalnym wskazówkom wybór odpowiedniej kombinacji metod może pomóc w zapewnieniu, że konta emerytalne nie wyschną.

Indywidualne konta emerytalne, powszechnie znane jako IRA, są podstawą funduszy emerytalnych dla wielu osób. Tradycyjne IRA pozwalają pracownikom na odliczenie podatku, gdy wpłacają pieniądze na swoje konto, a następnie płacą podatki, gdy dokonują wypłaty.Brzmi to prosto, ale kiedy wypłacisz te pieniądze, może to mieć duży wpływ na to, ile ostatecznie zapłacisz rządowi w postaci podatków i opłat.

Oto pięć rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed wyciągnięciem pieniędzy z tradycyjnego konta IRA: Możesz zapłacić karę, jeśli wypłacisz pieniądze zbyt wcześnie. Możesz przegapić okno na oszczędności podatkowe, jeśli wycofasz się za późno. Musisz dokonać minimalnych wypłat z tradycyjnych kont IRA po osiągnięciu wieku 72 lat.

Twoje wypłaty IRA mogą mieć wpływ na składki Medicare. W pewnych okolicznościach możesz uniknąć kary za wcześniejszą wypłatę.[PRZECZYTAJ: Czym są nieodebrane świadczenia emerytalne i jak je znaleźć.

Użyj sekwencjonowania kont

Możesz zapłacić karę, jeśli wypłacisz pieniądze zbyt wcześnieKompromisem dla odliczenia podatku od tradycyjnych składek IRA jest ograniczenie, kiedy można wypłacić pieniądze z konta. Aby zniechęcić ludzi do korzystania z konta przed przejściem na emeryturę, rząd nakłada 10% karę podatkową na pieniądze wypłacone przed ukończeniem 59 1/2 roku życia.„

Usługi IRA są przeznaczone na emeryturę, a rząd chce mieć pewność, że pieniądze zostaną przeznaczone na to”, mówi Stuart Chamberlin, prezes Chamberlin Financial Inc. w Boca Raton na Florydzie.Kara za wcześniejszą wypłatę jest doliczana do podatków dochodowych, które należy zapłacić. Dla kogoś w przedziale podatkowym 12% dodana kara może oznaczać, że prawie jedna czwarta wypłaconej kwoty zostanie pochłonięta przez podatki i karę. Zobacz http://www.tagesspiegel.de/zeitung/auch-ueber-50-setzt-sich-das-netz-durch/134324.html